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(*) Sujeto a evaluación crediticia y otros requisitos alternativos de acuerdo al resultado de la evaluación

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(*) Sujeto a evaluación crediticia y otros requisitos alternativos de acuerdo al resultado de la evaluación

 

 

Solicitud de Crédito

 

Tasas	Soles
De acuerdo al monto solicitado (Tasa Efectiva Anual a 360 días)	Plazos*	Mínimo	Máximo
	26	94.57%	108.78%
	39	95.41%	108.17%
	52	91.68%	110.33%
	65	88.59%	112.23%
	78	88.79%	104.33%
	100	123.97%	132.12%

Tasa de Interés Moratorio (Tasa Efectiva Anual a 360 días)	148.08%

*En caso se soliciten créditos con plazos fuera de los establecidos en el presente documento se evaluará la tasa a aplicar.

Tarifas	Soles
Concepto	Comisión
Prepagos	Sin comisión
Refinanciamiento de Crédito	No aplica
Portes	No aplica
Seguro de Desgravamen	Aplicar factor al importe del préstamo (ver punto I indicado a continuación)
Tasa Seguro de Desgravamen	Aplica la misma tasa del crédito

Las transacciones de desembolso de crédito así como los pagos de cuotas semanales están afectos a ITF (0.005% de la transacción de acuerdo a Ley Nº 29667).

La empresa tiene la obligación de difundir información de conformidad con la ley Nº 28587 y el Reglamento de Transparencia de Información y disposiciones Aplicables a la Contratación con Usuarios del Sistema Financiero, aprobado mediante Resolución SBS 1765-2005 y sus modificatorias.

I. ¿Cómo se calcula el monto del seguro de desgravamen?

El Seguro de Desgravamen es adquirido al contado por el Cliente y su valor es financiado por Banco Azteca como parte del importe desembolsado.

Monto del Seguro de Desgravamen

Para determinar el Seguro de Desgravamen del Préstamo, éste se calcula utilizando una fórmula en la que se aplica el factor de 0.125 en la siguiente fórmula:

(((Sumatoria de N° cuotas) * factor / 1000) * Importe del Préstamo / número de cuotas)

Ejemplo: Para un préstamo de S/. 5,000 a 52 semanas

Seguro de Desgravamen = (((1+2+3+…+52) * 0.125 / 1000) * 5,000 / 78)
Seguro de Desgravamen = 16.56

El monto del Seguro de Desgravamen es considerado parte del Importe del Préstamo

Los usuarios tienen el derecho a elegir la contratación del Seguro de Desgravamen con la compañía de seguros ofrecida por el Banco o un seguro contratado directamente por el usuario o a través de la designación de un corredor de seguros, siempre que la cobertura ofrecida cumpla a satisfacción con las condiciones previamente informadas por el Banco.

En caso el usuario acredite haber contratado por su cuenta un seguro que cumpla con los requisitos establecidos por el Banco, no estará obligado a tomar el seguro ofrecido, pudiendo sustituirlo por el que hubiera contratado. Dicho seguro deberá ser endosado a favor del banco hasta por el monto del saldo adeudado. El endoso y forma de pago, por acuerdo de las partes, podrá ser tramitado por el usuario ante la empresa del sistema de seguros que emite la póliza y entregado al Banco.

II. ¿Cómo se calcula la cuota a pagar?

El monto total de la deuda del cliente con Banco Azteca es el importe desembolsado y está compuesto por el importe del crédito, el seguro de desgravamen y seguro de vida, si es que se adquiere.

Tomemos el caso de un cliente que solicita un préstamo personal con las siguientes características:

Moneda del Crédito:	Soles
Fecha de desembolso del Crédito:	27/06/2012
Importe del Crédito:	S/. 5,000
Seguro de Desgravamen:	S/. 16.56
Importe desembolsado:	S/. 5,016.56
Período de Pago:	52 semanas
Tasa Efectiva Anual:	93.26%

Monto de la Cuota

Para el cálculo de la cuota, la cual tendrá vencimientos semanales, lo primero es convertir nuestra Tasa Efectiva Anual en una Tasa Efectiva Semanal, para lo cual utilizamos la siguiente fórmula:

TES  = (1 + TEA)^(7/360) – 1

TES  = (1 + 93.26%) )^(0.01944) – 1= 1.29%

Una vez que hemos obtenido la tasa, para el cálculo de la cuota semanal aplicamos la siguiente fórmula:

Cuota = Capital X	i
	(1 – (1 +i)  -n)

Donde i es la tasa efectiva semanal:

Cuota = 5,016.56 X	1.29%
	(1 – (1 + 1.29%)  -52)

Cuota = 133.00

De esta manera el abono semanal a pagar es de S/. 133.00

El pago de las cuotas está afecto a tributos de acuerdo a disposiciones legales vigentes. El ITF (Impuesto a las Transacciones Financieras) es 0.005% de la transacción de acuerdo a Ley No.29667.

III. ¿Cómo se formula el Cronograma de Pagos?

Para la elaboración del Cronograma de Pagos se debe obtener la parte de intereses y amortización de capital que sufrirá el Crédito a medida que se paguen las cuotas

Así tenemos lo siguiente:

El interés en la primera cuota se calcula:
Interés = Capital x Tasa de Interés Efectiva Semanal
Interés = S/. 5,016.56 x 1.29% = S/. 64.68

Siendo que nuestra cuota semanal es de S/. 133.00, la amortización se obtiene de la siguiente manera:

Amortización = Cuota Semanal – Intereses
Amortización = S/. 133.00 – S/. 64.68 = S/. 68.32

Los intereses del resto de cuotas se calcularán sobre el importe del préstamo pendiente de amortizar. Por tanto, a medida que van transcurriendo los períodos, el préstamo pendiente de amortizar es menor, con lo cual los intereses van decreciendo:

Nuevo saldo semana 2 = Importe del Préstamo – Amortización semana 1
Nuevo saldo semana 2 = S/. 5,016.56 – S/. 68.32 = S/. 4,948.24

Y así sucesivamente para los demás períodos

Cronograma de Pago

Periodo	Saldo inicial	Interés	Capital	Cuota	Saldo Final
1	S/. 5016.56	S/. 64.68	S/. 68.32	S/. 133.00	S/. 4,948.24
2	S/. 4948.24	S/. 63.80	S/. 69.20	S/. 133.00	S/. 4,879.05
3	S/. 4879.05	S/. 62.91	S/. 70.09	S/. 133.00	S/. 4,808.96
4	S/. 4808.96	S/. 62.01	S/. 70.99	S/. 133.00	S/. 4,737.96
5	S/. 4737.96	S/. 61.09	S/. 71.91	S/. 133.00	S/. 4,666.05

IV.¿Qué comisiones y gastos se cobran en un préstamo personal?

En un préstamo personal no se cobra ninguna comisión o gasto adicional.

V. ¿Qué es la Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA) y cómo se calcula?

Moneda del Crédito:	Soles
Fecha de desembolso del Crédito:	20/03/2013
Importe del Crédito:	S/. 1,000
Seguro de Desgravamen:	S/. 3.31
Importe Total:	S/. 1,003.31
Período de Pago:	52 semanas
Tasa Efectiva Anual:	263.90%
Tasa de Costo Efectiva Anual :	266.87%

Cronograma de Pago

Periodo	Saldo inicial	Interés	Capital	Cuota	Saldo Final
1	S/. 1,003.31	S/. 25.52	S/. 9.48	S/. 35.00	S/. 993.83
2	S/. 993.83	S/. 25.28	S/. 9.72	S/. 35.00	S/. 984.11
3	S/. 984.11	S/. 25.03	S/. 9.97	S/. 35.00	S/. 974.14
4	S/. 974.14	S/. 24.78	S/. 10.22	S/. 35.00	S/. 963.91
5	S/. 963.61	S/. 24.52	S/. 10.48	S/. 35.00	S/. 953.43
...	...	...	...	...	...
52	S/. 34.13	S/. 0.87	S/. 34.13	S/. 35.00	S/. 0.00
TOTAL	---	S/. 816.68	S/. 1,003.31	---	---

¿Qué es la TCEA y cómo se calcula?

La Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA) es aquella que permite igualar el valor actual de todas las cuotas con el monto que efectivamente haya sido recibido en préstamo. Para su cálculo se incluirán las cuotas que involucran el principal, intereses, comisiones y gastos, que de acuerdo a lo pactado serán trasladados al cliente, incluidos los seguros en los casos que se trate de créditos de consumo cuando corresponda. No se incluirán para el cálculo aquellos pagos por servicios provistos por terceros que directamente sean pagados por el cliente, ni los tributos que resulten aplicables.

Tasa de Costo Efectivo Anual

La Tasa de Costo Efectivo Anual es la aplicación de la función TIR en el Excel, el cual trae a valor presente cada una de las cuotas del Cronograma de Pagos que se entrega al cliente e igualándolo al monto del crédito.

Para el ejemplo, la TCEA es de 266.87%

Banco Azteca no cobra ninguna comisión o gasto adicional, sin embargo, para el cálculo de la TCEA se toma en cuenta el desgravamen como parte del crédito.

TCEA = 266.87%

Para el cálculo de la TCEA se debe aplicar la siguiente fórmula:

i_a = (1 + i_t)^k - 1

Donde:

i_a : Tasa del costo efectivo anual.

i_t : Tasa del costo efectivo correspondiente al período de pago de la cuota (mensual, trimestral, semestral, etc.)

k : Número de cuotas en un año.

i_a = (1 + 2.559673%) ^ (360/7) – 1

i_a = 266.87%

VI. ¿Qué se cobra a un cliente que cae en atraso?

A un cliente que no cumple con pagar sus cuotas no se le cobra ningún tipo de comisión de cobranza

únicamente se le cobran los intereses moratorios, que se aplican sobre la cuota vencida a partir de las 2 semanas 1 día de atraso.

VII. ¿Cómo se calcula el interés moratorio?

El interés moratorio tiene una tasa de interés efectiva anual de 148.08% con capitalización diaria.

Para el cálculo del moratorio, la cual se capitalizará en forma diaria, lo primero es convertir la Tasa Efectiva Anual Moratoria en una Tasa Efectiva Diaria, para lo cual utilizamos la siguiente fórmula:

TED = (1 + TEA)^(1/360) - 1

TED = (1 + 148.08% )^(0.00278) - 1 = 0.25%

El saldo atrasado se calcula sobre la parte capital de la cuota vencida pendiente de amortizar. Por tanto, a medida que van transcurriendo los períodos y se vayan venciendo más cuotas, el importe del saldo atrasado será mayor.

Saldo atrasado = Capital de Cuota Vencida 1 + Capital de Cuota Vencida 2 + ... CCVn

Periodo	Saldo inicial	Interés	Capital	Cuota	Capital atrasado	Días de atraso
1	S/. 5016.56	S/. 64.68	S/. 68.32	S/. 133.00
2	S/. 4948.24	S/. 63.80	S/. 69.20	S/. 133.00	S/. 69.20	7
3	S/. 4879.05	S/. 62.91	S/. 70.09	S/. 133.00	S/. 139.29	14
4	S/. 4808.96	S/. 62.01	S/. 70.99	S/. 133.00	S/. 210.28	21
5	S/. 4737.96	S/. 61.09	S/. 71.91	S/. 133.00	S/. 282.19	28

Nuevo Saldo atrasado Semana 2 = S/. 69.20

Nuevo Saldo atrasado Semana 3 = S/. 69.20 + S/. 70.09 = 139.29

Y así sucesivamente para los demás períodos.

El moratorio se calcula aplicando la siguiente fórmula:

Moratorio = Capital atrasado X	i
	(1 – (1 +i)  -n)

Donde i es la tasa efectiva diaria y n son los días de atraso:

Moratorio = 282.19 X	0.25%
	(1 - (1 + 0.25%)  -28)
Moratorio = 10.45